La respuesta corta
No hay una cifra válida para todos: depende de tu objetivo y de tu plazo. Como punto de partida, la regla popular 50/30/20 destina un 20 % de los ingresos netos al ahorro. Y para que te hagas una idea del efecto: 300 € al mes durante 30 años, a un 6 % anual, se convierten en unos 301.355 €, de los que solo 108.000 € habrías puesto tú.
Con la misma aportación de 300 € al mes y un 6 % anual, en 10 años reúnes unos 49.164 €; en 20 años, unos 138.612 €; y en 30 años, unos 301.355 €. Triplicas el plazo y el resultado se multiplica por más de seis, porque el interés compuesto trabaja cada vez más. Empezar pronto vale más que ahorrar mucho más tarde.
Cuánto ahorrar al mes según tu objetivo
Esto es lo que hay que ahorrar cada mes, empezando de cero, para llegar a cada objetivo según los años que tengas por delante:
| Quieres reunir | En 10 años | En 20 años | En 30 años |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 610 € al mes | 216 € al mes | 100 € al mes |
| 250.000 € | 1.526 € al mes | 541 € al mes | 249 € al mes |
| 500.000 € | 3.051 € al mes | 1.082 € al mes | 498 € al mes |
Cálculo con un 6 % anual nominal capitalizado cada mes (un punto por debajo del 7 % de los ejemplos del libro, para dejar margen a costes y a décadas menos generosas), en euros de cada año, sin inflación y redondeado al euro. Salen de la calculadora de objetivo de ahorro: cámbiales el objetivo, el plazo o la rentabilidad y te da la tuya.
Cómo calcular tu cifra, en cuatro pasos
- Pon número a tu objetivo. Si buscas la independencia financiera, tu número es unas 25 veces lo que gastas al año: con 24.000 € de gasto anual, son 600.000 € (lo calcula la calculadora de independencia financiera). Si es otra meta, como una entrada o un colchón grande, el importe que necesites.
- Fija el plazo. Cuántos años faltan para necesitar ese dinero. Cuanto más corto, mayor tiene que ser la cuota.
- Elige una rentabilidad prudente. Para planificar, usa un punto menos que el 7 % bruto de los ejemplos del libro: un 6 %. Es mejor llegar con margen que quedarse corto.
- Calcula la cuota. En la calculadora de objetivo de ahorro pones el objetivo, los años y lo que ya tengas ahorrado. Y con la de interés compuesto ves año a año cuánto pones tú y cuánto pone el mercado (aplica la rentabilidad efectiva anual, así que sus cifras salen algo más bajas que las de esta guía).
Antes de invertir cada mes
El ahorro para invertir no es lo primero. El libro pone en la base de la pirámide el colchón de emergencia: entre seis meses y dos años de gastos, según lo estables que sean tus ingresos, fuera de la inversión. Sin él, un imprevisto te obliga a vender justo cuando el mercado está abajo. Y las deudas caras, con intereses por encima del 4-5 %, suelen compensar más pagarlas que invertir.
Solo con eso cubierto tiene sentido pasar a la aportación mensual. Si aún no has empezado, el plan de arranque te da las acciones concretas, semana a semana.
Ejemplos según tu sueldo
Tres situaciones, para que veas el orden de magnitud. Son ejemplos de cálculo, no una recomendación personalizada:
| Sueldo neto al mes | Ahorras | Al mes | Tras 30 años a un 6 % | De ellos, puestos por ti |
|---|---|---|---|---|
| 1.500 € | 10 % | 150 € | 150.677 € | 54.000 € |
| 2.000 € | 15 % | 300 € | 301.355 € | 108.000 € |
| 2.500 € | 20 % | 500 € | 502.258 € | 180.000 € |
La rentabilidad real puede ser mayor o menor y varía cada año: ningún cálculo la conoce de antemano. Las cifras son nominales, en euros del futuro; en euros de hoy valen menos por la inflación.
Si no llegas
Si la cuota que sale es más de lo que puedes ahorrar, tienes tres palancas, y se pueden combinar:
- Alargar el plazo. Es la más potente: para reunir 250.000 €, pasar de 20 a 30 años baja la cuota de 541 € a 249 € al mes, menos de la mitad.
- Subir la aportación poco a poco. Aunque no puedas ahora, subirla cada año con tu sueldo acorta el camino sin que lo notes.
- Ajustar la meta. A veces el objetivo era más ambicioso de lo necesario. Un número más modesto, alcanzado, vale más que uno ideal que abandonas a mitad.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mi sueldo debería ahorrar?
No hay uno correcto para todos. Una referencia popular es la regla 50/30/20: un 50 % de los ingresos netos para necesidades, un 30 % para caprichos y un 20 % para ahorro. Sirve de punto de partida, pero lo útil es partir de tu objetivo y tu plazo, como en la tabla de arriba, y ver qué cuota te exige. Lo que más importa es la constancia: ahorrar menos, pero todos los meses y durante muchos años, gana a ahorrar mucho de forma irregular.
¿Cuánto ahorrar al mes para ser independiente financieramente?
Depende de lo que gastes. Tu número de independencia es unas 25 veces tu gasto anual, con la regla del 4 %. Si gastas 24.000 € al año, necesitas unos 600.000 €. Para reunirlos en 30 años a un 6 % anual hay que ahorrar unos 597 € al mes empezando de cero; con capital ya acumulado, la cuota baja. La calculadora de tiempo hasta la independencia te dice cuántos años tardarías con tu tasa de ahorro.
¿Estas cifras tienen en cuenta la inflación?
No: son nominales, en euros de cada año. Con una inflación del 2,5 %, los 301.355 € que dan 300 € al mes durante 30 años equivaldrían a unos 143.700 € de poder adquisitivo de hoy. Para ver las dos cifras a la vez, usa la calculadora de interés compuesto, que muestra el resultado en euros de hoy, o la calculadora de inflación para ver cuánto pierde tu dinero parado.
¿Y si ya tengo algo ahorrado?
Entonces necesitas ahorrar menos cada mes, porque ese capital también crece. En la calculadora de objetivo de ahorro hay un campo para lo que ya tienes: ponlo y verás cómo baja la cuota mensual.
