Todo el cálculo se hace en tu navegador y en euros de hoy: no se envía ni se guarda ningún dato en ningún servidor. Como la rentabilidad va en términos reales, no tienes que imaginarte cifras futuras infladas por la inflación.
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El camino tiene dos tramos, y solo uno exige ahorrar
El Coast FIRE no es jubilarse: es el final de la obligación de apartar dinero. A partir de ahí sigues trabajando, pero solo para cubrir tus gastos corrientes.
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Según a qué edad dejes de aportar
Cuanto más tarde pares, menos años de interés compuesto le quedan al capital y más capital te exige el plan. La fila de tu edad de hoy va resaltada, y la última fila es tu número de independencia completo.
| Si dejas de aportar a los | Años que le quedan para crecer | Capital exigido en ese momento | Frente al número de hoy |
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Y si la rentabilidad real no fuera la que supones
Aquí está la letra pequeña del Coast FIRE: el número depende por completo de una rentabilidad que nadie conoce. Dos puntos de diferencia cambian el resultado de forma brutal.
| Si la rentabilidad real fuera | Multiplicador en — años | Número Coast hoy | Frente a tu supuesto |
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Qué significa cada dato
Un vistazo rápido a cada campo y cada resultado.
El capital que necesitas tener invertido hoy para que, sin aportar un euro más, crezca por sí solo hasta tu número de independencia en la fecha objetivo. Es la cifra protagonista de esta página.
El capital que te permite vivir de la cartera: tu gasto anual dividido por la tasa de retirada. Con 24.000 € de gasto y un 4 %, son 600.000 €. Es la meta final, no el Coast.
La rentabilidad anual ya descontada la inflación. Es el supuesto más delicado de todos: el número Coast es una división por (1+r) elevado a los años que faltan, así que cambiarla mueve el resultado muchísimo.
El porcentaje del capital que sacas el primer año de independencia. Cuanto más baja, más capital necesitas, pero más margen tienes. Para ver cómo aguanta históricamente, usa el simulador de retirada.
La situación en la que ya has superado el número Coast: sigues trabajando y cubriendo tus gastos, pero no necesitas apartar nada. Todo lo que ahorres a partir de ahí es adelantar la meta, no cumplirla.
Todo el cálculo está en poder adquisitivo actual. Como la rentabilidad que introduces es real, tu gasto y tu capital se comparan en la misma moneda y no tienes que imaginarte cifras futuras infladas.
Cómo cumplimentar esta calculadora
Pasos para usar la calculadora (expandir)
- Tu edad ahora: mueve el deslizador a tu edad real. De ella depende cuántos años le quedan al interés compuesto para trabajar por ti, que es lo que abarata el número.
- Capital ya invertido: todo lo que tienes ya en cartera (fondos indexados, planes de pensiones, acciones). No cuentes el colchón de emergencia ni la vivienda en la que vives: no van a financiar tu jubilación.
- Aportación anual actual: lo que ahorras e inviertes al año a día de hoy. Solo se usa para decirte cuántos años te faltan para alcanzar el Coast; el número Coast en sí no depende de ella.
- Edad de jubilación objetivo: la edad en la que quieres ser independiente. Alargarla unos años hunde el número Coast, porque le regalas más tiempo de crecimiento al capital que ya tienes.
- Gasto anual deseado y tasa de retirada: entre los dos definen tu número de independencia (gasto dividido por tasa). El 4 % es la referencia clásica; con horizontes muy largos conviene bajar al 3 o 3,5 %. Si quieres ver cómo aguanta cada tasa en la historia real, pásate por el simulador de retirada.
- Rentabilidad real anual esperada: ya descontada la inflación. Un 4-5 % es un supuesto razonable para una cartera de renta variable global a largo plazo, pero es un supuesto, no una promesa. Ponla baja si quieres un número exigente y prudente.
- Lee el resultado en tres pasos: primero la cifra grande, tu número Coast de hoy; después la barra, que te dice qué porcentaje llevas ya y cuántos años te faltan con tu aportación actual; y por último la tabla de rentabilidades, para comprobar si tu plan sigue en pie con un 3 % en lugar de un 6 %.
Preguntas frecuentes sobre esta calculadora
¿Alcanzar el Coast FIRE significa que ya puedo dejar de trabajar?
No, y es la confusión más habitual. El Coast FIRE es el punto en que dejas de tener que ahorrar, no el punto en que dejas de tener que trabajar. Sigues necesitando un sueldo que cubra tus gastos corrientes, pero ya no hace falta que apartes nada para el futuro: el capital que tienes invertido llega solo a tu número de independencia en la fecha objetivo. Es un alivio intermedio que ocurre muchos años antes de la independencia total.
¿Qué rentabilidad real debería poner?
La honesta es la que te resulte incómoda por lo baja. La renta variable global ha dado históricamente en torno a un 5-7 % real a plazos muy largos, pero eso es historia, no una promesa, y tu cartera no es el índice: tiene comisiones y probablemente algo de renta fija. Un 4-5 % es un supuesto razonable para una cartera diversificada, y usar un 3 % te da un número Coast más exigente y por tanto un plan con más margen si el futuro decepciona.
¿Por qué el número cambia tanto si toco un punto la rentabilidad?
Porque el cálculo divide tu número de independencia por (1 + rentabilidad) elevado a los años que faltan, y ese exponente amplifica cualquier diferencia. A treinta años, pasar de un 4 % a un 6 % casi divide el número Coast por dos. Esa es la letra pequeña de este concepto: no es que el cálculo sea frágil, es que el resultado depende por completo de un supuesto que nadie conoce. Por eso la tabla de sensibilidad de esta página no es un adorno, es la parte importante.
¿En qué se diferencia de la calculadora de capital para la independencia?
Aquella te dice cuánto capital necesitas el día que quieras vivir de la cartera; esta te dice cuánto necesitas hoy para llegar a esa cifra sin aportar nada más. Son la misma meta vista desde dos momentos distintos: el número Coast es tu número de independencia traído al presente descontando la rentabilidad real. Si pones tu edad objetivo igual a tu edad actual, las dos calculadoras dan exactamente el mismo número.
¿Y si sigo aportando después de alcanzar mi número Coast?
Entonces llegarás a la independencia antes de la fecha objetivo, o con un colchón mayor del previsto. Alcanzar el Coast no obliga a nada: es una opción que se abre. Mucha gente lo usa para bajar de jornada, cambiar a un trabajo peor pagado que le guste más o dejar de sentir culpa cuando gasta. Si quieres ver cuánto adelantarías la meta manteniendo tus aportaciones, usa la calculadora de tiempo hasta la independencia.
¿Incluye la inflación y los impuestos?
La inflación sí: como la rentabilidad que introduces es real, todas las cifras están en euros de hoy y no tienes que imaginarte importes futuros inflados. Los impuestos no. Una forma prudente de usar la herramienta es poner en el gasto anual lo que necesitas después de impuestos, con lo que el número Coast ya incorpora esa carga. Para calcular lo que pagarás al reembolsar tienes la calculadora del impuesto al vender.