Ninguno de los tres es una predicción: son los tres supuestos con los que conviene mirar el mismo plan antes de creerse el resultado del medio.
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Año a año, sin resumir
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| Año | Aport. mensual€/mes |
Aport. del añoAño € |
Aport. acum.Acum. |
Interés del añoInt. año |
Interés acum.Int. ac. |
Saldo totalnominalSaldo | Saldo totaldescontada inflaciónSaldo real | RepartoRep. |
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Los tres números que resumen el plan
Lo mismo de arriba, contado en las unidades en que se piensa de verdad: veces y euros al mes.
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¿Y si me equivoco en los supuestos?
Ningún supuesto se cumple exactamente. Esta tabla mueve uno cada vez, dejando los demás quietos, y enseña el saldo final descontada la inflación.
| Si cambio… | A la baja | Tus supuestos | Al alza |
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¿Cuánto capital necesitas para vivir de esto, o cuántos años te faltan? Esas dos preguntas tienen herramienta propia, con la regla del 4 % y sus matices: capital para la independencia y tiempo hasta la independencia. La fiscalidad de las plusvalías se aplica solo al reembolsar (capítulo 8 · calculadora fiscal).
Qué significa cada dato
Un vistazo rápido a cada campo y cada resultado.
Lo que ya tienes ahorrado hoy y metes de una vez, el primer mes.
Lo que añades cada mes a partir de ahí. Es la variable que más controlas tú.
Si cada año aportas algo más (por una subida de sueldo, por ejemplo), aquí se fija ese porcentaje. A cero, aportas siempre lo mismo.
Lo que de media rinde tu inversión cada año. No es una promesa: es el supuesto con el que se calcula todo lo demás.
Cuánto suben los precios cada año. Se resta al resultado nominal para saber qué podrás comprar de verdad con ese dinero.
La suma de todo el dinero que ha salido de tu bolsillo: el capital inicial más las aportaciones mensuales.
Lo que el saldo final tiene por encima de lo aportado: el dinero que ha generado la inversión, no tú.
El valor nominal traducido a poder de compra de hoy. Es la cifra que de verdad importa para comparar con un gasto actual.
Cuántas veces se ha multiplicado cada euro que pusiste. Sube con los años aunque aportes poco: es el efecto del interés compuesto, no del importe.
El primer año en que lo que ha generado el mercado supera todo lo que tú has puesto. A partir de ahí, la bola de nieve rueda sola.
Cómo cumplimentar esta calculadora
Pasos para usar la calculadora (expandir)
- Capital inicial: Introduce lo que ya tienes ahorrado hoy y meterás de una vez. Déjalo en 0 si empiezas desde cero.
- Aportación mensual: Fija cuánto vas a meter cada mes. Esta es la variable que más controlas tú.
- Rentabilidad media anual: Usa los botones rápidos (Pesimista 5%, Moderado 7,5%, Optimista 10%) o el slider para tu supuesto. No es una predicción, es el escenario con el que se calcula todo.
- Inflación media anual: Se resta al resultado para saber el poder de compra real. Por defecto 2,5%, ajusta si tu supuesto es otro.
- Años: Cuánto tiempo vas a invertir. Cuanto más largo, más trabaja el interés compuesto.
- Incremento anual (opcional): Si cada año aportas un % más (por una subida de sueldo), ponlo aquí. Si aportas siempre lo mismo, déjalo en 0.
- Observa el resultado: El "año del cruce" es cuándo el mercado supera lo que has puesto. El multiplicador muestra cuántas veces se expande cada euro. La ganancia del mercado es lo que no viniste de tu bolsillo.
Preguntas frecuentes sobre esta calculadora
¿Por qué el año del cruce se retrasa si subo el incremento anual?
Porque al subir la aportación cada año sigues metiendo más dinero propio, así que tu parte del pastel crece más despacio de lo que tardaría el mercado en superarla. No es mala noticia: el saldo final es mayor en euros absolutos, solo tarda más en que la "parte del mercado" adelante a la tuya.
¿Qué rentabilidad debo poner, la del 6 % por defecto?
Ninguna cifra es una predicción. Usa los tres escenarios (pesimista, moderado, optimista) para ver el mismo plan bajo distintos supuestos, en vez de fiarlo todo a un único número que probablemente no se cumpla exactamente.
¿Esto incluye impuestos?
No. Esta calculadora muestra el crecimiento de la inversión mientras sigue invertida. Hacienda solo entra en juego cuando reembolsa o traspasa: para eso está la calculadora de impuesto sobre plusvalías.
¿Por qué comparar con dejarlo en el banco al 1 %?
Es una aproximación deliberadamente prudente a una cuenta remunerada, sin comisiones ni condiciones particulares — no es una oferta real de ningún banco. El objetivo es visual: ver, en el mismo gráfico, la distancia entre invertir y dejar el dinero parado.