¿No sabes tu pensión estimada? La Seguridad Social te la calcula con tu vida laboral real en su portal oficial. Es mucho mejor punto de partida que una cifra inventada, sobre todo si te quedan pocos años de cotización.
—
—
Tu jubilación tiene dos fases, y no cuestan lo mismo
Aquí está el motivo de que dejar de trabajar pronto sea tan caro: durante el hueco, la cartera lo paga todo ella sola.
—
—
—
—
—
Cada año que aguantes trabajando
Retrasar la salida acorta el puente y baja el capital necesario. Tu edad va resaltada.
| Dejas de trabajar a los | Años de puente | Capital necesario | Frente a tu edad actual |
|---|
Esta tabla explica por qué tanta gente que persigue la independencia financiera acaba eligiendo una salida parcial en vez de total: cada año de puente que te ahorras vale mucho dinero.
Y si la pensión fuera distinta de la que esperas
Nadie sabe cómo estará el sistema dentro de treinta años. Esta tabla te dice cuánto te costaría equivocarte.
| Si tu pensión fuera | Al año (14 pagas) | Capital necesario | Diferencia |
|---|
—
Qué significa cada dato
Un vistazo rápido a cada campo y cada resultado.
Lo que quieres poder gastar cada año, en euros de hoy. Si no lo tienes claro, mira lo que gastas ahora y quita lo que desaparecerá (hipoteca terminada, gastos del trabajo) y suma lo que aparecerá.
Lo que cobrarás al mes en bruto. Importante: en España la pensión se cobra en 14 pagas, así que al año es la mensualidad por catorce, no por doce. Aquí se hace esa cuenta sola.
Los años entre que dejas de trabajar y que empiezas a cobrar la pensión. Durante ese hueco la cartera paga el cien por cien de tu gasto, y por eso es la parte más cara del plan.
El porcentaje del capital que sacas el primer año. Cuanto más baja, más capital necesitas, pero más margen tienes. Para ver cómo aguanta históricamente, usa el simulador de retirada.
La diferencia entre el capital que necesitarías ignorando la pensión y el que necesitas contándola. Suele ser una cifra grande, y es la razón de que las calculadoras FIRE traducidas del inglés no sirvan tal cual en España.
Todo el cálculo está en poder adquisitivo actual: se asume que tanto tu gasto como la pensión se revalorizan con la inflación. Así no tienes que imaginarte cifras futuras infladas.
Cómo cumplimentar esta calculadora
Pasos para usar la calculadora (expandir)
- Gasto anual que quieres cubrir: lo que necesitas gastar cada año, en euros de hoy. Parte de lo que gastas ahora, resta lo que desaparecerá (la hipoteca cuando termine, los gastos de ir a trabajar) y suma lo que aparecerá.
- Dejas de trabajar a los: la edad en la que dejas de ingresar un sueldo. Es el mando que más mueve el resultado, porque de él depende la longitud del puente.
- Tasa de retirada: el porcentaje del capital que sacarás el primer año. El 4 % es la referencia clásica; con horizontes muy largos conviene bajar al 3 o 3,5 %. Si quieres ver cómo aguanta cada tasa en la historia real, pásate por el simulador de retirada.
- Pensión estimada: lo que cobrarás al mes en bruto. No la inventes: pídesela a la Seguridad Social en su portal, que la calcula con tu vida laboral real. Ponla a cero si prefieres no contar con ella.
- La empiezas a cobrar a los: tu edad de jubilación, que depende de los años que hayas cotizado. Si piensas jubilarte antes de la edad ordinaria, recuerda bajar también la pensión estimada: los coeficientes reductores no se aplican solos aquí.
- Lee el resultado en dos piezas: la barra de colores te enseña cuánto del capital va al puente (los años sin pensión) y cuánto a cubrir para siempre lo que la pensión no llega a pagar. Después baja a la tabla de la pensión: si tu plan aguanta con la mitad de lo previsto, no depende de que el sistema se mantenga intacto.
Preguntas frecuentes sobre esta calculadora
¿Es prudente contar con la pensión pública?
Con matices, sí. El sistema puede cambiar —y probablemente cambiará— pero es poco realista planificar como si fuera a desaparecer del todo si te quedan años cotizados a las espaldas. Lo sensato es no jugártelo a una sola cifra: mira la tabla de abajo, que te enseña qué pasaría si tu pensión acabara siendo un 25 % o un 50 % menor de lo que esperas. Si con la mitad tu plan sigue en pie, puedes dormir tranquilo.
¿Por qué multiplicáis la pensión por 14 y no por 12?
Porque en España las pensiones contributivas se pagan en catorce mensualidades: las doce ordinarias más dos pagas extraordinarias. Una calculadora que multiplique por doce se deja fuera dos pagas enteras y te dice que necesitas más capital del que realmente necesitas.
¿Por qué el puente sale tan caro?
Porque en esos años la cartera carga con todo el gasto, sin ayuda. Y además ese dinero se gasta entero: no es capital que se quede generando rentas, es capital que desaparece. Por eso adelantar dos años la salida cuesta mucho más de lo que parece, y por eso retrasarla un poco tiene un efecto tan grande sobre el número final.
¿Incluye impuestos?
No, y conviene tenerlo presente por partida doble: la pensión tributa como rendimiento del trabajo, y lo que reembolses de tus fondos tributa en la base del ahorro. Una forma prudente de usar esta herramienta es poner en el gasto anual lo que necesitas después de impuestos y, en la pensión, una estimación neta en lugar de la bruta. Para la parte de los fondos está la calculadora del impuesto al vender.
¿En qué se diferencia de la calculadora de capital para la independencia?
En que aquella asume que la cartera paga el cien por cien de tu gasto para siempre, que es el supuesto habitual del movimiento FIRE anglosajón. Esta reconoce que en España la mayoría cobrará una pensión contributiva, y separa el problema en dos: el hueco hasta que llegue y lo que falta después. Si pones la pensión a cero, las dos calculadoras dan exactamente el mismo número.
¿Qué pasa si me jubilo antes de la edad ordinaria?
Que la pensión se reduce con coeficientes reductores según cuánto te adelantes, así que no basta con mover aquí la edad: también tendrías que bajar la pensión estimada. El portal de la Seguridad Social calcula ese efecto con tu vida laboral concreta. Esta herramienta no aplica esos coeficientes por ti, precisamente porque dependen de circunstancias muy personales.